相互宝是蚂蚁集团旗下的一项互助保险业务，于2018年10月上线，曾吸引了超过1亿用户参与。相互宝的模式是通过团体互助的方式，为参与者提供重大疾病和意外伤害的保障，每个赔付案件的分摊费用不超过1元。然而，2021年12月28日，相互宝突然发布公告，称将于2022年1月28日24时停止运行。这一决定引发了广泛关注和讨论，许多用户也对自己的权益感到担忧。那么，相互宝为什么要关停？用户交的钱能否退回？相互宝被罚后会如何补偿消费者呢？本文将从三个方面进行分析。
相互宝被叫停的原因？
根据金融管理部门的公告，对蚂蚁集团及旗下机构处以罚款（含没收违法所得）71.23亿元，并要求蚂蚁集团关停违规开展的“相互宝”业务，并依法补偿消费者利益。公告指出，蚂蚁集团及旗下机构过去在“公司治理、参与银行保险机构业务、支付结算、履行反洗钱义务和开展基金销售业务”等方面存在违规违法行为。
从公告中可以看出，相互宝被叫停的主要原因是其涉嫌违反了相关法律法规，尤其是在参与银行保险机构业务方面。具体来说，相互宝作为一种互助保险产品，实际上涉及了保险业务的核心要素，即承担风险、收取保费和支付赔偿。然而，相互宝并没有取得合法的保险经营许可证，也没有按照保险监管部门的要求进行备案、审批和监督。这就导致了相互宝在产品设计、风险管理、资金运用、信息披露等方面存在诸多问题和隐患。
例如，在产品设计方面，相互宝没有明确的责任条款和费率标准，也没有对参与者进行充分的风险评估和分类。这就导致了一些带病投保或重复投保的现象发生，增加了赔付压力和成本。在风险管理方面，相互宝没有建立有效的再保险机制和风险准备金制度，也没有对赔付申请进行严格的审核和核实。这就导致了一些虚假或夸大的赔付申请出现，损害了其他参与者的利益。在资金运用方面，相互宝没有明确的资金管理规则和监管措施，也没有对资金的来源、去向和安全进行有效的保障。这就导致了资金的流动性、安全性和收益性存在不确定性，甚至可能存在挪用、占用或损失的风险。在信息披露方面，相互宝没有按照保险法律法规的要求，向参与者和社会公众提供真实、完整和及时的信息，也没有对其业务运营情况和风险状况进行充分的披露和说明。这就导致了参与者和社会公众对相互宝的认识和理解存在误差和偏差，也影响了相互宝的信誉和声誉。
综上所述，相互宝被叫停的原因是其违反了保险法律法规，没有取得合法的保险经营许可证，也没有接受有效的保险监管。这种行为不仅损害了消费者的利益，也破坏了保险市场的秩序，影响了保险业的健康发展。
相互宝的钱能退回来吗？
根据相互宝的公告，自2021年12月28日起，现有相互宝成员不再参与互助分摊，原定于公告日扣款的分摊金及2022年1月的两期分摊金，全部由相互宝平台承担。相互宝还表示，医院初次确诊时间在2022年1月28日24时之前且确诊时在互助计划内的患病成员，仍可于医院初次确诊之日起180天内（含180天）发起互助金申请。相互宝平台将根据现有互助规则审核，审核通过的互助金全部由相互宝平台承担。
从公告中可以看出，相互宝在停止运行后，并没有明确表示会退还用户之前交纳的分摊金。这也符合相互宝的运作原理，即先加入后分摊。用户在加入相互宝时，就已经同意了其相关规则和协议，即只要正常缴纳分摊金，就可以享受相应的保障。如果没有发生赔付事件，分摊金就不会退还。这就类似于一种赠与行为，用户通过支付分摊金来帮助其他有需要的成员，并获得他人的帮助。因此，用户不能因为自己没有享受过赔付而要求退还分摊金。
相互宝被罚怎么补偿消费者？
相互宝被罚的原因是其违反了保险法律法规，没有取得合法的保险经营许可证，也没有接受有效的保险监管。
相互宝被罚后，金融管理部门要求蚂蚁集团依法补偿消费者利益。这里使用了“补偿”而非“赔偿”的说法，意味着蚂蚁集团可能会通过其他方式来弥补用户因为相互宝停止运行而造成的保障缺失或权益损失。
具体的补偿方案目前尚未公布，但可能会涉及以下几种形式：
- 转移：蚂蚁集团可能会与其他正规的保险机构合作，为用户提供类似于相互宝的保险产品，并将用户转移到该产品中。这样用户就可以继续享受重大疾病和意外伤害的保障。
- 赔付：蚂蚁集团可能会按照现有的互助规则，为符合条件的患病成员支付互助金，并承担所有分摊费用。这样用户就可以得到应有的赔偿。
- 退款：蚂蚁集团可能会根据用户参与相互宝的时间和金额，按比例退还用户之前交纳的分摊金。这样用户就可以拿回自己的钱。
- 补贴：蚂蚁集团可能会根据用户参与相互宝的情况，给予用户一定的现金或积分等形式的补贴。这样用户就可以得到一些额外的收益。
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